Actualmente el mercado de las Microfinanzas
peruano se encuentra en un proceso de transformación, con fusiones y
adquisiciones en el sector, razón por la cual se debe afrontar con medidas
estratégicas.
La gestión integral de riesgo en las
instituciones microfinancieras resulta clave para su sustentabilidad en el
largo plazo, incorporar y desarrollar su práctica resulta uno de los más
grandes desafíos y oportunidades que enfrenta la industria.
La administración integral de riesgos es una
herramienta de gestión gerencial, es una forma sistematizada de mecanismos,
procedimientos que cuentan con una estructura metodológica y herramientas
específicas que se enfocan en prevenir sucesos que se materialicen en pérdidas
o mitigar el impacto de estos eventos en la organización.
En la industria de las microfinanzas existen
riesgos principales que podemos dividir en dos categorías: institucionales y
externos. Los riesgos institucionales son los que están bajo el control directo
de las propias instituciones, como el gobierno institucional, la calidad de la
administración, el riesgo crediticio, la gestión de clientes y el riesgo de
liquidez. Los riesgos externos son los que están fuera del control de la
institución e incluyen, entre otros, las variaciones en los tipos de cambio o
las tasas de interés, el sobreendeudamiento de los clientes, la competencia, el
riesgo relacionado con la reputación y la interferencia política.
Estas situaciones han originado que los créditos sean
colocados con una inadecuada evaluación, la capacidad de pago no está cubriendo
adecuadamente los créditos. Cada día es superado por las deudas del sistema financiero
del cliente, incumpliendo con los pagos y asimismo con la totalidad del crédito,
originando mayores provisiones, sobrecostos y poca rentabilidad.
Otros de los problemas que existen en la
actualidad es las microfinancieras es que al tener la autorización de la Superintendencia
de Banca, Seguros y AFP (SBS) para expandirse, es decir aperturar nuevas
agencias se requiere incorporar recursos humanos, demanda recursos
financieros y es allí donde se presentan nuevos riesgos. Por ende surge la
competencia y promocionan ofertas, referentes a tasas e intereses, ofreciendo
tasas inferiores despertando el interés del cliente a elegir.
Existen instituciones de microfinanzas que han
logrado excelentes resultados en su gestión de riesgos, y hoy han logrado
administrar con mayor eficiencia los efectos directos e indirectos de la
crisis, la respuesta es sencilla: estaban mejor preparadas. Enfatizando que el
éxito alcanzado no solo se debe a sus resultados financieros, sino por la
capacidad y alcance de un sistema de gestión de riesgo, que les permite
prepararse para los riesgos potenciales futuros.
Crear una cultura organizacional de gestión de
riesgo es todo un reto, es uno de los elementos de prevención más significativo
e importantes para la efectiva gestión integral de riesgos. Algunos puntos
importantes para lograr una efectiva gestión de riesgo son:
- Adecuada estructura organizacional y sanas prácticas de gobierno corporativo.
- Promoción permanente de que la responsabilidad de la gestión de riesgo es de todos.
- Permanente capacitación y promoción de cultura de gestión de riesgo en las unidades comerciales y en back office, que es donde se realiza la efectiva gestión del riesgo.
- Promoción de instrumentación del Código de Valores y Ética.
- Sistema de Comunicación efectivo en todos los niveles.
- Efectivos sistemas de control y procedimientos (auditoría interna y externa).
- Implementación de las mejores prácticas de microfinanzas y estándares internacionales relacionados con la gestión de riesgos.
Mejorar la gestión integral de riesgos es un reto, pero está lleno de
beneficios y oportunidades, instituciones más fuertes, mejor preparadas y con
mayores posibilidades de fondeo.
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